京都で「自転車保険」加入の義務化!!自分が加入する必要があるかどうかを判断しましょう!!

京都市では、2018年4月から自転車に乗る人に自転車保険への加入が義務化されました。

広告やテレビCMなどで見かけることも多いのではないでしょうか。加入していなくても罰則等はないようですが、万が一のときに保険は役立ちます。

過去には自転車事故によって億を超える賠償請求が発生した事例もあるそうです。

まぁそんな事例はそう起こることはないでしょうが、数百万~数千万なら十分あり得ます。そうなったときに困らないよう、保険への加入はしっかりと考えておきたいところ。

しかし、何が何でも「自転車保険」に加入しなければならないわけではありません。ここでは自分が自転車保険に加入する必要があるのか、しなくても良いのかを判断する方法について解説していきます。

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自転車保険加入の義務化とは

自転車保険加入の義務化と言われますが、厳密には少し違います。

京都市のHPでは、自転車保険加入の義務化についてこのように記載されています。

Q.義務の対象となる保険はどのようなものですか?

A.加入義務の対象となる保険等は,自転車事故により生じた他人の生命又は身体の損害を填補することができる保険,共済又はサービスに付帯する保険等としています。

出典元:京都市サイクルサイト

京都市のHPは、どこを見ても分かりにくいと思うのは僕だけでしょうか…(お堅い表現になってしまうのは理解出来ますが…)

要は、義務化の真意とは、自転車事故による相手方への損害賠償責任を補償できる保険に加入してください…ということです。そういった保険に加入していれば、新たに自転車保険に加入する必要はありません。

自転車事故による相手への損害賠償責任を補償してくれる保険とは、自動車保険や火災保険などに特約で加入することが出来る個人賠償責任保険や、TSマーク付帯保険が該当します。

とくに、個人賠償責任保険は、同居している家族や別居している未婚の子供まで補償の対象になるので、自転車保険に加入しなければならない人は意外と多くないかも知れません。

自動車保険や火災保険に加入している人は、まず個人賠償責任保険に加入しているかどうかをチェックしてください。基本的には特約で加入する保険ですが、クレジットカードに付随して加入することも出来るようです。

保険は複雑なので、契約する際には中身をほとんど理解せず契約している人が多いと思いますし、いつの間にか個人賠償責任保険に加入していた…なんていうケースは多いんじゃないでしょうか。

個人賠償責任保険・TSマーク付帯保険のどちらも加入していない場合は、自転車保険を含めていずれかの保険に加入する必要が出てきます。

自転車保険とは?

そもそも、自転車保険とはどのような保険なのでしょうか。

それを説明する前に、まず個人賠償責任保険について理解してもらうと話が早いので、そちらから簡単に説明していきます。

個人賠償責任保険

個人賠償責任保険とは、自転車で事故を起こしたり、飼っているペットが他人に怪我を負わせた場合など、日常生活で他人に与えた損害に対して賠償責任を補償してくれる保険です。

怪我だけではなく、モノを破損させた場合などにも適用されます。

補償金額は1億円のケースが多く、2億円・3億円の契約ができるものもあります。

それでいて月額の保険料は約200円程度で、補償は家族まで対象となるため、実は非常に優れた保険なのです。

月額200円程度でそれだけの補償があるということは、裏を返せばそれだけ保険を利用する機会がないとも言えます。しかし、高額な賠償責任を問われるケースもあるため、少ない保険料で万が一に備える本来の保険の意味合いとしてしっかりと機能しています。

個人賠償責任保険は相手方への補償をしてくれる保険なので、京都市が定める義務の対象を満たしています。

自転車保険

一方、自転車保険には相手方への補償をしてくれる機能と、自身の怪我に対する補償をしてくれる機能があります。相手方への補償の内容は、個人賠償責任保険とほぼ同じです。

つまり、自転車保険=個人賠償責任保険+医療保険と言えますね。一部では医療保険のないタイプもあるようですが、自転車保険としては稀です。

相手方への補償(個人賠償責任保険の部分)は1億~5億であったり、自身への補償(医療保険の部分)も保険会社によって内容は様々です。

個人賠償責任保険と違うのは、自転車保険は基本的に個人向けの保険となるので、家族も対象にするにはそれに対応するプランへ加入する必要があります。

例えば、au損保の自転車保険。

本人タイプの加入では、個人賠償責任保険のように家族までは対象になりません。

家族も対象にするなら家族タイプへ加入する必要がありますが、3人以上で加入するなら保険料は割安になる計算になりますね。

また、医療保険に比べると保険料に対して支払われる保険金が大きいですが、これは基本的に交通事故による怪我にしか支払われないからです。

しかし、自転車保険とは言いつつも自転車以外の交通事故でも保険金は受け取れるようです。病気などによる入院に関しては、自転車保険では保険金は受け取れませんので、貯蓄もしくは医療保険で対応しましょう。

プランによってはそれ以外のケースでも支払われるようになりますが、その分保険料は高くなるので安易に飛びつかないようにしましょう。

TSマーク付帯保険

TSマークとは、自転車安全整備士が点検・整備をした自転車に貼付されるもので、それに付帯して保険が付くようになります。

自転車にこのマークが貼られていれば、義務化の対象となる保険に加入していることになります。しかし、左側の第一種の場合は補償額が十分ではないため、個人賠償責任保険か自転車保険に加入した方が良いです。

右側の第二種では、相手方への補償は最大1億円となっているので、補償の内容としては十分でしょう。

自分は自転車保険に加入する必要があるか?

ここまでの話が理解出来れば、自分が加入している保険の内容をチェックすれば新たに自転車保険に加入する必要があるかどうかが分かると思います。

これらの保険に加入する最大の目的は、事故を起こしたときに多額の損害賠償が発生する可能性に対応するためなので、最優先されるのは相手方への補償となります。

自分の怪我に掛かる費用は、そこまで高額になる可能性は低いでしょうから、自転車保険の医療部分の重要性はそれほど高くありません。

個人的には、いずれかに加入する必要があるとしても、自転車保険・TSマーク付帯保険より個人賠償責任保険への加入が最適と考えています。

まぁ自転車に乗る機会の多いヤンチャな子供を持つ場合は、自転車による事故等で怪我をする確率は高くなりますから、安心のために自転車保険を選ぶのもアリかも知れませんね。

おススメの自転車保険

自分で自転車保険に加入するとしたら…という前提で以下の2つが候補になります。

一つは、先ほど画像でも紹介したau損保です。

保険料は、個人タイプで月額360円・家族も対象にするなら740円。相手方への補償は2億円までとなり、十分と言えるでしょう。

自身の怪我に対する補償に関しては、自転車事故によるものであれば2倍の保険金が受け取れる特徴があります。

保険料はなるべく安く済ませたいという人には、楽天の自転車保険があります。

こちらは月額170円・家族型でも月額300円と破格の安さで、相手への補償は1億円まで対応できます。その分、自身に対する補償はau損保より劣りますが、基本は相手方への補償が重要なので問題はないと思います

自転車保険の自身に対する補償では、通院でも保険金が支払われるかは契約内容によって異なるので事前に確認してください。実は入院時にしか保険金は支払われず、損した気分になるかも知れません。

どちらも相手方への補償は十分できるものなので、どちらがいいかは本人の好みの問題になるのではないでしょうか。

自身の補償が必要ないなら

保険とは、個人レベルでは対応できない金額に備えるためのものです。自分の怪我に掛かる治療費なら、普段の生活資金から十分捻出することは可能な人がほとんどではないでしょうか。

僕が個人賠償責任保険を推奨しているのは、自分で対応出来るものには保険に加入する必要がないと考えているからです。

多くの人は数千円~数万円の治療費なら対応出来ますが、数千万単位の賠償責任にはとても対応出来ません。保険とは本来、そのようなものにだけ備えるものなのです。

十分な貯蓄があるのに医療保険に加入しているのは、僕にはお金をドブに捨てているようなものにすら感じます。(言い過ぎ)

もちろん、稀に起こる医療費の支払いが困難…という人には、医療保険は心強いでしょう。ただ、そのような生活をしている人は、そもそもの生活を改めて考える必要があるのではないでしょうか。

個人賠償責任保険の保険料は楽天の自転車保険と大差ありませんが、家族まで対象になるので僅かでも保険料は安く済みます。

まとめ

現在の自転車保険への加入を促進する広告は、いかにも自転車保険という保険に加入しなければならないように受け取れます。個人的にはミスリードでお粗末だなぁと感じます。

加入するかどうかを考える前に、まずは個人賠償責任保険に加入しているかどうかを確認してください。もし、既に加入しているのであれば自転車保険への加入は必要ありません。

自分に限って事故なんか起こさない…という考えは危険です。自分が事故を起こすと思って運転している人なんていませんからね。。

自分の人生を守るためにも、自転車に乗る機会がある人は個人賠償責任保険には加入しておくようにしましょう。

おしまい。

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