生命保険を選ぶ基準は「シンプルイズベスト」

日本では、生命保険に加入している人が欧米に比べ、遥かに多いそうです。

にもかかわらず、多くの人はその内容をあまり理解されていないのが現状。

なかには、社会人になれば保険の一つや二つ…という謎の理論で加入している人もいるのではないでしょうか?

とは言うものの、生命保険は必要な人には必要なもの。

いざ加入しようとしても、どのような保険を選べばいいか分からなければ、無駄に保険料を支払い続ける羽目になる可能性もあります。

保険は人生で二番目に高い買いもの、と言われるくらいですからね。

でも、難しく考える必要はありません。

生命保険を選ぶ基準は、シンプルイズベスト。

これに尽きます。

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生命保険に加入する意味は?

そもそも、生命保険に加入する意味はなんでしょうか。

よく万が一のためと聞きますが、ではその万が一とはどんなとき?

それは、自分の身に何かあったとき…

ということは何となく分かると思います。

しかし、それは誰しもに当て嵌まることではありません。

生命保険に加入する最大の理由とは

自分が亡くなることで、金銭面で生活に支障が出る人のために備える

ということです。

生活に支障が出るのは、主に家族ですよね。

収入の柱となる人物が亡くなったとき、残された家族が生活に困らないように、生命保険で備えるということです。

それ以外のケース、例えば独身の人や、家族がいても生活が成り立つようなら、生命保険は必要性は低い…とも言えます。

生命保険が必要な人

生命保険が必要な人とは、主に既婚者となります。

既婚者でも、子供がいない場合はそれほど必要性は高くありません。

なぜなら、仮に夫(妻)が亡くなったとしても、子供がいなければ自分で働くことができるからです。

生命保険に加入する必要性が最も高いのは、小さい子供がいる家庭になります。

収入の柱である人物が亡くなった場合、小さい子供がいれば働くことは簡単ではないですし、その後の生活費や教育費まで用意するのも困難です。

そんなときのために備えるのが生命保険。

ただし、子供がいても大きくなるにつれて必要な保障額は変わってきます。

すでに成人していれば教育費は必要ないし、自分で働きに出ることもそう難しくはないでしょうから、生命保険の必要性は高くないと言えるでしょう。

独身で誰にもお金を残す必要がない人は、当然ですが生命保険は全く必要ありませんよね。

それでも、独身で生命保険に加入している人が一定数いるのですから、世の中不思議です。

また、専業主婦は収入に影響がないので生命保険に加入する必要はないという人もいますが、個人的には専業主婦でも子供が小さければ加入する必要性があると思います。

なぜなら、妻が亡くなった場合、夫はそれまでと同じように働ける可能性が低いからです。

子供の面倒を見る時間が多くなる分、仕事ができる時間は減り、収入も減る可能性だってあります。

そんなとき、妻に保険を少しでも掛けておけば、収入が減っても子供を育てていけますし、他に面倒を見てくれる施設を探すこともできますよね。

保障額は?

加入の際、必要な保障額は非常にイメージがしづらく、分かりにくいですよね。

どれだけ必要かは子供の人数や年齢にもよって変わるので、一概にこれだけ…とは言い切れません。

一般的には、1,000~3,000万円程度で備えるケースが多いと思われますが、いつまでも同じ保障額が必要になるわけではありません。

子供が成長するにつれ、必要な保障額は減っていくのが基本です。

保険は一定期間で見直すことが重要と言われるのはそのためで、しっかり家計管理をしている家庭なら、子供が成人するころには生命保険が不要になっていることでしょう。

また、公的制度に遺族(厚生)年金があります。

遺族(厚生)年金の支給額は家庭によって違いますが、大きな支援になります。

まずは自分たちには公的な保障がどれくらいあるのかを調べたうえで、足りないと思う分を民間の生命保険で備えるのが最も合理的です。

定期保険と終身保険

生命保険には、一定期間のみ保障する定期型と、一生涯保障が続く終身型があります。

多くの人は一生涯という響きに惹かれ、終身型に加入したくなるようですね。

しかし、はっきり言ってそれは大きな間違い。

生命保険で加入するべきは、ずばり定期型です。

定期型

定期型は掛け捨てと呼ばれるタイプで、10年間や65歳までといった形で契約します。

保険料は契約している期間中は変わりません。

しかし、契約更新時には保険料が上昇することになります。

それでも保険料は終身型に比べると遥かに安いのが特徴です。

ただし、契約期間内に何もなければ、保険料は受け取ることはできません。

そのため、掛け捨てはもったいないと考える人もいるようですね。

しかし、もったいないと考えること自体、考え方が間違っています。

保険は万が一に備えるものであり、いつか保険金を受け取るために加入するものではありません。

先ほども言いましたが、生命保険は時期によって必要な保障額は変わっていきます。

そのため、いつでも契約内容を見直せる定期型でないと、逆に無駄が増えてしまうことになりかねません。

必要な保障を必要な期間だけ購入するのが、生命保険という商品なんです。

終身型

終身型は、60歳や65歳までと満期を決める支払い方法や、満期は決めずに保険料も一生涯支払う方法があります。

前者の方が毎月の保険料は高くなりますが、満期を迎えればそれ以降の保険料の支払いは不要となります。

後者は保険料は安くなる分、生きている限り保険料の支払いが発生します。

言い方はあれですが、後者は長生きすれば損をする可能性がある…とも言えそうですね。

保険料は、契約時から上がることはありません。

また、解約しても返戻金(へんれいきん)としてお金は返還されるため、貯蓄と保険を兼ね備えた素晴らしい商品…というイメージを持たれている人もいます。

満期まで解約しなければ、支払った保険料を上回る返戻金を受け取れる商品もありますが、解約するのが早いほど、返戻金は少なくなるので損をすることになります。

なぜそうなるかの仕組みは単純です。

保険料は、保険金に充てる部分と返戻金に充てる部分、保険会社の手数料に分けられます。

終身保険でも、実は保険金に充てる部分は掛け捨てになっています。

そして、契約初期のころは、返戻金に充てる部分のほとんどが、保険会社の手数料として徴収されます。

保険会社が手数料を確保したあとでようやく、契約者の返戻金が本格的にプールされ、それを運用していきます。

つまり、初期のころに支払う保険料は、保険金に充てる分と手数料にしか使われないと考えておけばいいでしょう。

手数料を支払い終わってようやく、返戻金に充てるための運用がされるのです。

終身型をお勧めしない理由

終身型なら死亡時には保険金、解約時には返戻金が受け取れる仕組みになっています。

つまり、確実にいくらかのお金は受け取れるということですね。

これが終身型に加入したくなる理由だと思いますが、個人的には以下の理由から終身型に加入すべきではないと考えています。

  1. 必要な保障は時期により変わる
  2. 毎月の保険料が高い
  3. 貯蓄部分は保険会社に運用してもらっているだけ
  4. 満期前に解約すると元本割れ
  5. 資金の流動性が悪い

(1)まず先ほども言いましたが、必要な保障額は時期によって変わります。そのため、一生涯同じ契約内容が続く終身型にする意味がありません。

(2)そして、終身型でも死亡保障として備える分は掛け捨てで、返戻金として貯蓄される分の掛金が必要になるので、支払う保険料が高くなります。

(3)満期を迎えれば保険料として支払った以上の返戻金が受け取れるのは、掛金を保険会社が債券などで運用しているからです。しかし、運用の間に保険会社が入っているので、無駄な経費がかかり、利回りは低くなります。

(4)何かあったときに現金が必要になって満期前に解約をすると、返戻金は元本を大幅に下回る可能性もあります。

(5)そのため、満期前に解約しづらくなり、資金の流動性が悪くなります。

実は相当低い運用利回り

某保険会社の終身保険(60歳満期)で20歳から40年間保険料を支払った場合、満期時の解約返戻率は約117%となっています。

死亡保障額が500万の場合、保険料は月々約7700円で支払い総額約370万円です。

これが、満期時には解約返戻金として約435万円を受け取れることになります。

元本より65万円(17%)も増加しました。

一見お得に思われるかも知れませんが、これは40年間も資金を拘束された結果です。

運用には複利効果が働くので、年間の利回りで考えると約0.8%程度でしか運用されていないことになります。

しかも、満期前に解約すれば元本割れする…という条件付きです。

自分で運用する方が効率的

年率0.8%程度の運用なら、おそらく誰でも達成できると思います。

ただし、日本人は投資に関して知識がない人が多すぎるので、多少は自分で勉強することが必要です。

でも、実は投資と言っても基本的にほったらかしでオッケーな、とても簡単なものなんです。

では、自分で運用するだけでどれくらい違いが出るかをシミュレーションしていきます。

まず、終身型に加入する代わりに、保険料の安い定期型へ加入します。

ある保険会社で、死亡保障500万円を10年の定期型で60歳まで加入した場合、保険料は以下のようになります。

・20~29歳…月額1,185円
・30~39歳…月額1,320円
・40~49歳…月額1,995円
・50~59歳…月額3,755円

40年間の合計は990,600円、約100万円ですね。

実際は、年齢が上がれば保障を減らすことができるはずですが、ここでは考慮しません。

同じ保障額で20歳から終身型で加入した場合、毎月の保険料は月額7,700円となっています。

この保険料と定期型との差額を、自分で運用することにしましょう。

差額はそれぞれ以下のようになります。

・20~29歳…月額6,515円
・30~39歳…月額6,380円
・40~49歳…月額5,705円
・50~59歳…月額3,945円

年間の差額はこちら。

・20~29歳…78,180円
・30~39歳…76,560円
・40~49歳…68,460円
・50~59歳…47,340円

差額の合計は、約270万円。

これが運用する元本ですね。

今回は、1年ごとに差額分を投資をして運用するようにします。

1%の複利運用

複利運用とは、元本に利息を加え、翌年以降の元本を増やすことで受け取る利息が増えることにより、次第に元本が膨れ上がるようになる運用のことを言います。

表でご覧いただければイメージしやすいかと思います。

こちらが先ほどの差額分を、1%の複利運用した結果です。

1年目の差額合計は78,180円、それに対し1%の利息が782円です。

合計は78,962円となり、2年目の差額78,180円を足すと157,142円に。

すると、利息は782×2=1564ではなく、それよりも多い1,571円となります。

同じように毎年利息と差額分を追加して運用していくと、40年後には約360万円となります。

終身型との差額分はもともと約270万円だったので、それより90万円増加しました。

返戻率で考えると、360÷270=1.33(133%)ということになります。

ただ、運用に掛かる経費を考慮した場合は、もう少し返戻率は下がることになります。

しかし、自分で運用すれば、年率3%程度で運用することも決して難しくありません。

3%の複利運用

3%で運用すると、40年後には約570万円にもなります。

返戻率で考えると約211%となり、保険会社に運用してもらうのとは雲泥の差ですね。

これに、運用に掛かる経費を0.25%としても、40年後は約520万円です。

※0.25%は投資信託で優良な手数料水準です。

冗談かと思われそうですが、これが複利の力なのです。

投資をしている人がどんどんお金持ちになるのは、複利の力を存分に活かしてることが大きな理由の一つです。

運用に関して

定期預金ですら0.1%程度の超低金利のこの時代、どうやって3%で運用すんねん…

と思われるかも知れません。

しかし、ここでは詳細は省きますが、当ブログで紹介している米国株や、全世界への長期投資を行えば、十分に達成可能な数値だということだけは覚えておいていただきたい。

例え運用はちょっと…と思っても、定期型で保険料を安く済まし、終身型との差額分は貯蓄しておけば十分です。

貯蓄なら、何かあってもすぐに対応ができます。

終身型ならそうはいかないですよね。途中解約すれば、元本割れしてしまいますから。

有事の際、一番頼りになるのは現金であることは間違いありません。

僅かな返戻率のために資金を拘束される終身型に、どれだけのメリットがあるのでしょうか。

僕は常々こう思っています。

終身保険とは、一種のギャンブルである

それも、圧倒的にこちらが不利なギャンブルです。

収入保障保険も検討しよう

生命保険の一つに、収入保障保険というものがあります。

収入保障保険とは、死亡保険金の支払いを一括ではなく、年金のように毎月少しずつ受け取るという保険です。

そして、遺族は収入保障保険と公的制度の遺族年金を、毎月の収入の柱にして生活することになります。

例えば20歳で加入し、死亡した場合には60歳まで毎月10万円が支給される契約の場合。

年間で受け取れる保険金は合計120万円となります。

もし30歳で死亡した時は残り30年間、毎年120万円=合計3,600万円を受け取れます。

50歳で死亡した時は残り10年間、合計では1,200万円となります。

このように、亡くなった年齢によって受け取れる保険金の総額が変わる仕組みです。

一見、保険金を受け取る金額が少なっていくのでイマイチな印象を受けるかも知れませんが、生命保険は高齢になるほど必要な保障額は少なくなるものでした。

つまり、この保険の仕組みは若いうちに亡くなれば大きな保障を、高齢になって亡くなれば少ない保障をする合理的なものになっています。

掛け捨ての保険になるので保険料も安く設定されています。

とくに、若いときに安い保険料で大きな保障を得られることはありがたいです。

一般的な生命保険では一気にまとまったお金を手にすることになりますが、収入保障保険なら毎月給料のように保険金が受け取れるので、お金のやりくりもしやすいでしょう。

今後は収入保障保険がもっと広まっていくのではないでしょうか。

まとめ

保険はシンプルに、必要な保障額だけを商品として購入するというつもりで考えれば、無駄な保険料を支払う必要はなくなります。

この記事では終身型を否定し、定期型や収入保障保険をおススメしました。

にもかかわらず、定期型や収入保障保険の説明が少なく、終身型を長々と解説したのも、定期型がシンプルで解説する必要がないからです。

逆に終身型は複雑な仕組みで分かりづらくしている分、無駄が多いということです。

生命保険に限りませんが、保険は必要な金額必要な時期のみ用意するだけで十分です。

わざわざ、高い保険料を支払って自分のお金の使い道を限定する必要はありません。

また、無料の保険相談などでは、あなたのための保険を提案してくれるとは限りません。

相談に乗ってくれる人はボランティアではありません。

多くは営業マンや会社の利益になる商品を勧められることになるので、必要以上の保険に加入させられる可能性が高いでしょう。

そうならないためにも、自分で知識を得ることが、自分の人生を豊かにするために重要なことではないでしょうか。

おしまい。

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